2년 전 읽었던 『돈의 속성』에서 내가 배워야 하고, 또 작성해야겠다고 생각했었던 재테크 핵심 원칙 중 하나가 자산배분표 작성이었다. 돈을 모으는 것만큼이나 중요한 것이 어떻게 나누어 관리하느냐이다. 하지만 나를 비롯하여 많은 사람들이 "자산배분"이라는 단어만 들어도 어렵게 느끼고 실천하지 못하는 경우가 많다.
특히 재테크 초보라면 "어떤 비율로 나누어야 하는지, 어디에 투자해야 하는지" 막막할 수 있다. 이 글에서는 『돈의 속성』에서 설명하는 자산배분표의 개념을 쉽게 이해하고, 바로 따라 할 수 있도록 단계별 가이드를 제공한다.
1. 자산배분표란 무엇인가?
자산배분표는 쉽게 말해 내 돈을 목적에 따라 나누어 배치하는 전략표이다. 『돈의 속성』에서는 돈을 단순히 모으는 것이 아니라, 안전성과 수익성을 고려하여 균형 있게 분배하는 것, 그리고 돈이 돈을 벌어 올 수 있도록 적정히 투자하는 것이 중요하다고 강조한다.
자산배분표를 만들면 다음과 같은 효과를 얻을 수 있다.
- 위험 분산 – 한곳에 올인하지 않아 리스크 관리 가능
- 재무 목표별 관리 – 단기, 중기, 장기 자금을 구분해 효과적으로 운용
- 지출 습관 개선 – 돈의 흐름을 명확히 파악하여 계획적인 소비 가능
그렇다면, 초보도 쉽게 따라 할 수 있도록 자산배분표를 만드는 방법을 단계별로 알아보자.
2. 초보자를 위한 자산배분표 작성 5단계
1단계: 내 자산 현황 파악하기
먼저 현재 가지고 있는 총자산을 파악하는 것이 중요하다. 다음과 같은 표를 작성하면 전체적인 재무 상태를 쉽게 볼 수 있다.
| 구분 | 항목 | 금액(원) |
|---|---|---|
| 현금자산 | 예금, 현금, CMA | OOOO |
| 투자자산 | 주식, 펀드, ETF | OOOO |
| 부동산자산 | 전세보증금, 부동산 | OOOO |
| 부채 | 대출, 카드빚 | OOOO |
| 순자산 | 총자산 - 부채 | OOOO |
이 표를 작성하면 현재 내 돈이 어디에 얼마나 있는지 한눈에 파악할 수 있다.
2단계: 자산을 3가지 용도로 나누기
- 단기 자금 (생활비 & 비상금, 30~40%): 월 생활비(3~6개월치) + 긴급 상황 대비 비상금 / CMA 통장, 단기 채권형 펀드 활용
- 중기 자금 (3~5년 목표, 20~30%): 자녀 교육비, 내 집 마련, 자동차 구입 / 적금, 채권, 배당주, 혼합형 펀드 활용
- 장기 자금 (5년 이상 투자, 30~50%): 은퇴 자금, 노후 대비, 자산 증식 / 주식, ETF, 부동산, 연금저축펀드 활용
3단계: 내 상황에 맞는 비율 정하기
위에서 제시한 비율은 일반적인 기준일 뿐, 개인의 재무 상황에 따라 비율을 조정하는 것이 중요하다.
- 안정적인 직장인: 장기 50%, 중기 20%, 단기 30%
- 프리랜서나 사업가: 단기 40%, 중기 30%, 장기 30%
- 자녀가 있는 가정: 중기 자금을 늘려야 함
4단계: 실천 가능한 금융상품 선택하기
| 용도 | 추천 금융상품 |
|---|---|
| 단기 (생활비 & 비상금) | CMA통장, MMF, 단기 채권형 펀드 |
| 중기 (3~5년 목표) | 적금, 우량 배당주, 혼합형 펀드, 채권 ETF |
| 장기 (은퇴·자산증식) | 주식, ETF, 연금저축펀드, 부동산 |
5단계: 정기적으로 점검하고 조정하기
자산배분표를 만들었다고 끝이 아니다. 경제 상황, 수입 변화, 목표 변화에 따라 비율을 조정해야 한다.
- 매년 한 번 자산배분표를 점검하고, 필요하면 비율을 수정한다.
- 투자 수익률이 기대보다 낮다면 다른 상품으로 리밸런싱 한다.
- 자녀의 성장, 직장 변화 등 새로운 재무 목표가 생기면 이에 맞춰 배분을 수정한다.
3. 결론: 자산배분표는 돈 관리의 첫걸음
자산배분표를 작성하는 것은 크게 어렵지 않다. 하지만 처음 해보는 작업이기에 시간이 조금 소요될 수 있다. 하지만 자산배분의 중요한 목적은 내 상황에 맞게 목적별로 돈을 나누고, 계획적으로 관리하는 것이기에 충분히 시도해 봄직한 일이라고 생각한다.
요약정리
- 자산배분표는 돈을 목적별로 나누어 관리하는 전략표이다.
- 초보자는 단기(비상금), 중기(목표자금), 장기(투자)로 나누어 배분하면 쉽게 시작할 수 있다.
- 비율은 개인 상황에 따라 조정해야 한다. (안정적인 직장 vs. 프리랜서 vs. 자녀가 있는 가정 등)
- 각 자금에 맞는 금융상품을 선택하고, 정기적으로 점검하며 조정한다.
처음에는 어렵게 느껴질 수 있지만, 한 번 만들어 두면 재무 관리가 훨씬 체계적으로 변하고, 불안한 마음도 사라질 것이다. 지금 당장 내 자산 현황을 정리하고, 나만의 자산배분표를 만들어보자!